印度的数字金融发展大致分为以下几大阶段，

2014年：政府提出目标，为所有人提供银行服务，奠定普惠金融服务基础。

2015年：政府继续推动经济数字化的进程，数字金融行业稳步发展。

2016年：印度推出统一支付接口UPI，推广二维码，废钞推动了平民开立银行账户，为数字支付奠定了基础，带来在线金融产品迸发的浪潮。

2018年：所有印度人有了12位数的“身份编号”，成为了独一无二的身份识别信息。

2019年：进一步去纸币化，如使用超过规定的现金额度将受到处罚，出台多项政策鼓励数字交易发展，为相关企业减免赋税，构建更加完善的线上支付生态系统。

中国的在线支付渗透率领跑全球，整个行业由支付宝、微信两家主导。

相比之下，尽管印度受到经济水平、电力覆盖率、智能手机普及率等因素影响，部分地区无法实现在线支付，但在一线城市已出现行业领头企业。

经过多年发展，印度很多人手中都有好几款支付或贷款软件，可以说印度已经初步实现了金融普惠。

据统计，千禧一代中75%人口均有使用移动支付的习惯，是一个有巨大潜力的市场。

印度的支付系统分为支付聚合器（PA）和支付网关（PG）两大类，其中PG指的是完成在线支付交易的技术架构，客户通过商户使用的网关完成在线付款后，资金在一系列指令的引导下直接转到商户账户中，其中没有中转的步骤。

PA则是汇集各种支付软件、各类网关来进行支付，因此PA持有者不需要自己独立开发支付网关类的支付系统。

在PA架构下，客户可以通过各种方式和途径完成在线支付，资金在PA汇集、积累一定时间后，统一汇给商户的账户，因此其中涉及资金的短期管理。

接下来介绍三款在印度颇具代表性的支付应用，以及其中涉及的支付系统。

1、Paytm

Google Play上获得超过760万个评分，超过三亿次下载，是印度最有影响力的支付平台。

如果你想要在印度只用一款支付软件走遍全国，那么Paytm是你的不二选择。

Paytm由阿里提供技术支持，已经成为世界第四大钱包。

其功能跟支付宝有些相似，用户通过Paytm不仅可以实现在线交易和贷款，还可以缴纳水电杂费、为交通卡充值、缴纳高速费、预定机票等。

Paytm也可为商户提供网关服务，支持UPI、借记卡、信用卡等多种交易方式。

2、PhonePe

PhonePe于2016年上线，是一款基于统一支付接口（UPI）构建的支付应用程序，Google Play上获得近500万个评分。

PhonePe更为用户提供金融服务和生活服务，用户可以在app上购买基金、保险、黄金等。

同时PhonePeSwich欢迎商家入驻，其它用户可以通过PhonePe跳转到入驻商户的页面上，从而获得各类生活服务，包括购买食品、电影票、药品、旅游等，实现其服务集合的功能。

3、Cashfree

Cashfree得到硅谷投资，技术由Paypal支持，已经和5万多家企业达成了合作伙伴关系，除了提供支付、转账等功能，Cashfree对企业用户很友好，企业在这款APP上可以完成供应商付款、工资支付、费用报销、奖金发放等公司财务工作。

金融企业可以使用Cashfree进行客户资料收集、验证银行账户、放贷、收贷的操作。

Shoptify电商类客户则可以使用它的支付网关功能，管理商户的收支。

无论是PG还是PA，都受到印度中央银行（RBI）的管控，须遵循银行颁布的客户信息调查（KYC）、反洗钱（AML）、反恐怖主义融资（CF）等规定。

非银行类主体须向银行申请PA授权，同时提供注册会计师出具的证明文件，以证实其资产符合标准。

获得授权后，PA持有者的年度净资产总额要达到一定要求，并委任一名负责监管和客诉的官员。

需要注意的是，PA的结算时间与物流的负责主体相关。

如果由PA负责物流等交付服务，应在Ts+1期限内向商户付款；如果商户负责物流等交付服务，则应在Td+1的期限内付款。

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